Какие параметры займа важнее рекламной ставки и почему это влияет на переплату
Реклама не обманывает: найти кредит с экстремально низкой ставкой реально. Но ни один банк не будет работать себе в убыток. Как правило, привлекательная ставка доступна лишь немногим клиентом и нагружена дополнительными условиями — уже не такими выгодными.
Рассказываем, как определить реальную переплату и какие пункты договора читать особенно внимательно.
Полная стоимость кредита (ПСК)
Самый главный показатель. ПСК отражает все расходы: переплату по ставке, стоимость страховки, комиссии, дополнительные платные услуги. Именно она покажет, сколько вы переплатите.
По закону банк обязан указывать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Сравнивая предложения, оценивайте именно эту сумму. Может оказаться, что кредит под 12% без допуслуг выгоднее кредита под 8% со страховкой и комиссиями, которая в итоге выльется в переплату 15–20%.
Страховка
Страхование жизни и здоровья — самый частый дополнительный продукт при кредитовании. Полис покроет ваш долг в случае непредвиденных обстоятельств, поэтому банки заинтересованы, чтобы вы его оформили.
По закону навязать страховку нельзя. Но если отказаться от нее, процентная ставка почти всегда вырастет на несколько пунктов.
Два варианта оформления:
- стоимость страховки включают в «тело» долга и начисляют проценты;
- полис оплачивают отдельно.
Какой вариант выбрать, зависит от стоимости полиса, срока кредита и других параметров. В обоих случаях полис заметно увеличивает общую переплату.
Дополнительные платные услуги
Банки часто предлагают пакет услуг, который увеличивает ежемесячный платеж. Как и в случае со страховкой, них можно отказаться, но тогда вырастет ставка.
К ним обычно относят:
- СМС-информирование;
- услуги юриста;
- телемедицину;
- помощь на дорогах.
Каждая услуга по отдельности стоит недорого, но вместе они могут дать переплату в десятки тысяч рублей каждый год. Всегда уточняйте, от каких можно отказаться без повышения ставки.
Тип ежемесячного платежа
Есть два основных типа: аннуитетный и дифференцированный:
- аннуитетный — равные платежи в течение всего срока;
- дифференцированный — платежи уменьшаются со временем.
Большинство банков предлагают аннуитет. В первой половине срока вы платите в основном проценты, а основной долг уменьшается медленно. В итоге вы переплатите больше, чем с дифференцированным платежом.
Низкая рекламная ставка — для привлечения внимания. Чтобы оценить реальную переплату, смотрите на ПСК, стоимость страховки и дополнительных услуг, а также уточняйте тип платежа. Так вы узнаете, сколько на самом деле заплатите банку.